माइक्रोफाइनेंस ऋण उठाव 10 साल में करीब 10 गुना हुआ, पांच लाख करोड़ पर पहुंचा (पार्ट-1)

भारत में माइक्रोफाइनेंस का एक लंबा इतिहास रहा है। इस शताब्दी की शुरुआत के बाद से बड़ी संख्या में माइक्रोफाइनेंस एनबीएफसी के खुलने, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों द्वारा स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी) के व्यवसाय की वृद्धि और एनआरएलएम (राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन) के कारण एक व्यवहार्य वित्तीय सेवा व्यवसाय के रूप में इस क्षेत्र का तेजी से विस्तार हो रहा है।
इस दौरान स्मॉल फाइनेंस बैंक की शुरुआत हुई और निजी क्षेत्र के प्रमुख बैंकों ने इस क्षेत्र के विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई। बाहरी झटकों के कारण उद्योग में उतार-चढ़ाव आए हैं, लेकिन इसने उनका मुकाबला करने के लिए लचीलापन दिखाया है। यह ऋण व्यवसाय के सबसे तेजी से बढ़ते और सबसे लाभदायक क्षेत्रों में से एक के रूप में विकसित हुआ है, जिससे वित्तीय क्षेत्र द्वारा बड़ी संख्या में परिवारों के जीवन पर सकारात्मक प्रभाव पड़ा है।

मार्च 2023 तक माइक्रोफाइनेंस सकल ऋण पोर्टफोलियो 5 लाख करोड़ रुपये से अधिक था। कुल 13 करोड़ लोगों और संस्थानों को ऋण दिया गया है। मार्च 2012 में सात करोड़ ऋण खातों पर 51,773 करोड़ रुपये का कुल पोर्टफोलियो था। इस प्रकार 11 साल में उधारकर्ताओं की संख्या दोगुनी हुई है जबकि ऋण पोर्टफोलियो में 10 गुना हो गया है। इसमें तेजी से बढ़ रहे निजी ऋण को शामिल नहीं किया गया है क्योंकि इसके लिए विश्वसनीय स्रोत उपलब्ध नहीं थे।

देश में संगठित माइक्रोफाइनेंसिंग की शुरुआत आधिकारिक तौर पर 1974 में हुई थी। उस समय इला आर. भट ने असंगठित क्षेत्र की स्व-नियोजित गरीब महिलाओं को बैंकिंग सेवाएं और व्यक्तिगत ऋण प्रदान करने के लिए अहमदाबाद में सेल्फ-इम्प्लॉयड वीमिन एसोसिएशन (सेवा) की स्थापना की थी। सेवा एक सहकारी बैंक के रूप में कार्य कर रहा था। केनरा बैंक के सहयोग से मायराडा में 1980 के दशक में अलॉयसियस प्रकाश फर्नांडीज द्वारा स्व-सहायता समूह (एसएचजी) की अवधारणा स्थापित की गई थी।

व्यक्तियों की बजाय ग्राहक समूहों को ऋण दिया गया। इन समूहों ने बचत एकत्र करके अपने सदस्यों को ऋण वितरित किया। सेवा सहित सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों और गैर-सरकारी संगठनों द्वारा इस मॉडल को व्यापक रूप से अपनाया गया था। विजय महाजन ने 1996 में एक व्यवहार्य व्यवसाय के रूप में माइक्रोफाइनेंस शुरू करने के लिए एनबीएफसी के रूप में हैदराबाद में बेसिक्स (बीएएसआईएक्स) की स्थापना की। यह बड़े पैमाने पर ग्रामीण बैंक के संयुक्त देयता प्रणाली मॉडल का पालन करता है, जहां व्यक्तियों को ऋण दिया जाता है, समूहों को उत्तरदायी ठहराया जाता है। विशेष रूप से आंध्र प्रदेश में 2000 के दशक की शुरुआत में कई एनबीएफसी स्थापित किए गए जिन्होंने इस मॉडल का पालन किया।

अति-उत्साह के कारण आंध्र प्रदेश में माइक्रोफाइनेंस की विस्फोटक वृद्धि हुई, जिसके परिणामस्वरूप इस क्षेत्र के सामने पहला बड़ा संकट सामने आया और आंध्र स्थित माइक्रोफाइनेंस संस्थानों तथा राज्य सरकार के बीच सीधा संघर्ष हुआ। राज्य सरकार विश्व बैंक द्वारा वित्त पोषित माइक्रोफाइनेंस कार्यक्रम चला रही थी।

इस संकट के पीछे तीन कारण थे:

– अपर्याप्त डेटा के आधार पर अधिक उधार देना

– माइक्रोफाइनेंस उद्योग के लिए नियमों का अभाव

– भारत में दूरसंचार उद्योग के शानदार विकास के बाद निजी इक्विटी फर्म माइक्रोफाइनेंस संस्थानों को आगे बढ़ा रही हैं।

इसके बाद माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र का विनियमित विकास हुआ। सबसे पहले इस क्षेत्र में आगे निकलने वाला सबसे बड़ा माइक्रोफाइनेंस ऋणदाता बंधन था। उसने 2001 में एक एनजीओ के रूप में अपनी यात्रा शुरू की, 2009 में एनबीएफसी बन गए और 2015 में एक सार्वभौमिक बैंक में परिवर्तित हो गए।

अगला बड़ा बदलाव जल्द ही 2015 में होने वाला था, जब आरबीआई ने 10 स्मॉल फाइनेंस बैंक (एसएफबी) के लिए अनंतिम लाइसेंस की घोषणा की, जिनमें से आठ प्रमुख माइक्रोफाइनेंस एनबीएफसी थे। इसका उद्देश्य मौजूदा बैंकों द्वारा सेवा प्रदान नहीं की जाने वाली अर्थव्यवस्था के विशाल वर्गो के लिए बुनियादी वित्तीय सेवाएं प्रदान करना था।

इसके बाद दूसरा बड़ा संकट नवंबर 2016 में आया जब नोटबंदी की घोषणा की गई। उस समय एसएफसी बैंकों में रूपांतरित होने की प्रक्रिया में थे। इस बार की चुनौती एक राज्य तक सीमित होने की बजाय राष्ट्रव्यापी थी क्योंकि माइक्रोफाइनेंस ग्राहक मुख्य रूप से नकदी आधारित अर्थव्यवस्था में काम करते थे।

धीरे-धीरे माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र की स्थिति सुधरी, लेकिन उस पर अगला बड़ा संकट 2020-21 में विनाशकारी कोविड महामारी थी। इसने उद्योग के लचीलेपन की परीक्षा ली क्योंकि यह एक लंबी अवधि में एक राष्ट्रीय चिंता बन गया। महामारी की प्रकृति ने क्षेत्र के काम को अचानक रोक दिया।

माइक्रोफाइनेंस उद्योग की आज अखिल भारतीय उपस्थिति है और यह ग्रामीण भारत से अर्ध-शहरी और साथ ही शहरी भारत को कवर करने के लिए विस्तारित हुआ है।

माइक्रोफाइनेंस से माइक्रोबैंकिंग तक

देश में वित्तीय समावेशन के एक बड़े उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए, सीमित साधनों वाले उधारकर्ताओं को छोटे-छोटे ऋण प्रदान करने की एक मामूली शुरुआत के साथ उद्योग एक पूर्ण बैंकिंग सेवा में आगे बढ़ने में कामयाब रहा है।

एसएचजी/जेएलजी समूह लोन एसेट उत्पादों से लेकर परिपक्व ग्राहकों के लिए व्यक्तिगत ऋण तक, उद्योग की पेशकश आवास के लिए माइक्रो-एलएपी (3-10 लाख रुपये) तथा माइक्रो बिजनेस लोन (3 लाख रुपये तक) जैसे सुरक्षित ऋणों, कृषि और संबद्ध ऋण, दुपहिया वाहन ऋण, स्वर्ण ऋण, बचत और सावधि जमा, बीमा (जीवन, स्वास्थ्य और सामान्य), भुगतान आवश्यकताओं (क्यूआर कोड और यूपीआई-आधारित बैंक भुगतान) तक विस्तृत है।

इच्छुक ग्राहकों की वित्तीय जरूरतों की पूरी श्रंखला को पूरा करने के लिए बैंकों ने अपने वित्तीय उत्पादों का विस्तार किया है। इसका तात्पर्य यह है कि ग्राहकों के अपने वित्तीय सेवा प्रदाता (बैंकों) के साथ अब कई संबंध बिंदु हैं, जिससे उनके बैंक से जुड़े रहने की संभावना बढ़ जाती है। इन परिवर्तनों के साथ, माइक्रोफाइनेंस माइक्रोबैंकिंग में बदल गया है। यह विशुद्ध रूप से महिला-केंद्रित ग्राहक आधार से परिवारों के साथ एक लिंग से परे संबंध तक पहुंच गया है।

भारत के पिरामिड की सुंदरता यह है कि यह डायमंड स्ट्रक्च र की ओर ज्यादा बढ़ रहा है। घरेलू आय के आंकड़ों से जुड़ी रिपोर्ट के अनुसार, निम्न-आय समूह (1.25 लाख रुपये से कम) तेजी से नए ब्रैकेट 1.25 लाख रुपये से पांच लाख रुपये की ओर बढ़ रहा है।

ये आकांक्षी मध्यवर्गीय परिवार (आकांक्षी) अपनी आय बढ़ा रहे हैं और सभी पहलुओं में विकसित हो रहे हैं। इस प्रक्रिया में वे प्रभावी वित्तीय समावेशन लाने के लिए कई वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की मांग पैदा कर रहे हैं।

ये आकांक्षी अब एक कमजोर आर्थिक वर्ग नहीं हैं जो आय के एकल स्रोत पर निर्भर करता है। परिवारों के पास आय के दो या दो से अधिक स्रोत होते हैं, जो एक बड़ा बदलाव पैदा करता है। यह आय के स्रोत पर बाहरी झटकों जैसे खराब मानसून या बाढ़, या नौकरी छूटना, या यहां तक कि परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु के प्रति से उन्हें सुरक्षा प्रदान करता है। ऋण अदायगी के संदर्भ में माइक्रोफाइनेंस खंड बेहतर प्रदर्शन करने वाले परिसंपत्ति वर्गों में से एक रहा है।

हालांकि आंध्र संकट, नोटबंदी और कोविड महामारी जैसी बड़ी घटनाओं के दौरान पुनर्भुगतान प्रभावित हुआ था, लेकिन उधारकर्ता अपनी बकाया राशि चुकाने और उधार लेने के साइकिल में वापस आने और अपनी आजीविका बढ़ाने के लिए पर्याप्त रूप से लचीले थे। कोविड संकट के बाद, माइक्रोबैंकिंग व्यवसाय पुनर्जीवित होने वाला पहला था, और जिन ग्राहकों का भुगतान बकाया था, उन्होंने ऋण चुकाना शुरू कर दिया।

समाज में माइक्रोफाइनेंस पोर्टफोलियो के प्रति गलत धारणा है, क्योंकि ग्राहक बड़े पैमाने पर आर्थिक रूप से निचले स्तर से आते हैं।

वास्तव में, माइक्रोफाइनेंस व्यवसाय मध्यम वर्ग और कॉरपोरेट्स को पूरा करने वाले कई असुरक्षित और सुरक्षित व्यवसायों की तुलना में बेहतर पोर्टफोलियो गुणवत्ता रखता है। इसके अलावा, माइक्रोफाइनेंस बैंकिंग व्यवसाय में सबसे अच्छा शुद्ध ब्याज मार्जिन प्रदान करता है, जो इस व्यवसाय के जोखिम को कवर करने के लिए पर्याप्त से अधिक है।

उद्योग में बदलते खिलाड़ी

तेजी से विकास, उत्पाद की बदलती जरूरतों और एक स्थिर पुनर्भुगतान ट्रैक रिकॉर्ड ने उद्योग परि²श्य की प्राकृतिक प्रगति की ओर अग्रसर किया है। कभी स्वयं सहायता समूहों और गैर-सरकारी संगठनों द्वारा शुरू किए गए इस उद्योग में बड़ी संख्या में एनबीएफसी और एनबीएफसी-एमएफआई उभरे जिसने धीरे-धीरे बैंक बनने का अपना मार्ग प्रशस्त किया।

दस साल पहले, एनबीएफसी-एमएफआई इस क्षेत्र के प्रमुख खिलाड़ी थे और पोर्टफोलियो में 90 प्रतिशत का योगदान करते थे। आज, समीकरण बदल गया है, जिसमें यूनिवर्सल बैंक और लघु वित्त बैंक बाजार हिस्सेदारी में 58 हिस्सेदारी रखते हैं।

कुछ बड़े निजी बैंकों (एचडीएफसी बैंक और आरबीएल बैंक)ने संगठित रूप से अपनी उपस्थिति दर्ज कराई है, लेकिन कुछ ने कृत्रिम मार्ग अपनाया। एचडीएफसी बैंक और यस बैंक जैसे बैंकों ने या तो सीधे उधार देकर या बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट्स (बीसी) के माध्यम से उद्योग के विकास में योगदान दिया है।

इसके अलावा, उद्योग ने बड़े खिलाड़ियों को सार्वभौमिक बैंकों (बंधन बैंक) या लघु वित्त बैंकों (उज्जीवन, इक्विटास, ईएसएएफ, जना, फिनकेयर, उत्कर्ष और अन्य) में परिवर्तित होते देखा। इसके अलावा, टाटा और बजाज जैसे बड़े और स्थापित घरेलू नाम भी इस सेगमेंट पर नजर गड़ाए हुए हैं।

इन वर्षों में, इन खिलाड़ियों ने कुछ बेहतरीन प्रबंधन और तकनीकी विशेषज्ञता प्रदान की है, जिसके परिणामस्वरूप जोखिम प्रबंधन, तरलता प्रबंधन आदि बेहतर हुए हैं।

–आईएएनएस

एजेके